Депозит като начин за пенсиониране

Обслужващ Бизнес

Все повече хора напускат трудовото си правоотношение или по принцип нямат друг избор, освен да работят на свободна практика. Тази форма на заетост с подходяща ангажираност, мотивация и себеотрицание може да стане изключително печеливша. На фрийлансъра обаче му липсва известен комфорт, който от своя страна има служители на пълен работен ден. А именно проблемът със самостоятелните разплащания с данъчната служба и ZUS пада върху плещите му. Социалното осигуряване, предлагано от ZUS, е свързано със значителни разходи, което често води до това, че хората на свободна практика просто се отказват от тях.

Младите хора предполагат, че все още не трябва да се тревожат за пенсиониране, защото все още имат много време. Това е вярно, разбира се, но когато дойде това време, те ще започнат да се паникьосват и да си плюят брадичката, че не са отложили пенсионирането си, когато са имали възможност.

Понякога дори пенсиониращите се служители могат да бъдат горчиво разочаровани, виждайки в най-добрия случай само 50% от това, което са спечелили през целия си трудов живот.

Следователно не си струва да отлагаме този въпрос. Ако имате такава възможност, започнете да спестявате за пенсионирането си сега. В допълнение към първия и втория стълб има трети стълб, който предлага много възможности. Един от тях е банков депозит.

Какво е срочен депозит?

Всъщност депозитът е форма на споразумение с банка и една от най-простите форми на спестяване. Договорът в тази форма се сключва, когато върху депозита бъде внесена съответната парична сума - еднократно или периодично се извършват редовни и системни плащания.

Депозитът се открива за определен период от време, през който ние се задължаваме да не теглим пари от него. След този срок банката ни връща сумата, съдържаща се в депозита, заедно с начислената лихва. Разбира се, колкото по-голям е нашият принос, толкова по-висока лихва предлага банката. Обикновено е от 1,5 процента. до 4 процента, но могат да бъдат и по-високи (в момента IdeaBank предлага най-висока лихва, цели 7,43 процента).

Повечето банки определят и минималната сума, от която може да бъде открит депозит. Загубата на пари от традиционните депозити не е възможна. Парите ни са застраховани срещу фалит на банка. Има обаче и депозити, които включват известен риск.

Видове депозити

Срочни депозити - най-популярните и идеални за хора с малки спестявания. Депозитът определя колко време замразяваме парите си. Най-често може да се настрои за период от 1 месец до 36 месеца. Ако депозитът не бъде анулиран след изтичане на посочения срок, той може да бъде удължен за още един период. От друга страна, ако изтеглите парите от депозита преди крайния срок, може да загубите натрупаната дотогава лихва. Колкото по-дълъг е срокът, толкова по-висока е лихвата.

  • Овърнайт депозити – това е специален вид срочен депозит. В момента той чупи рекорди по популярност, а клиентите на банките все по-склонни да го използват. Това се дължи основно на липсата на данъчно облагане с данък Belka, т.е. не е необходимо да споделяме печалбата с данъчната служба благодарение на разпоредбите на данъчната наредба. Освен това овърнайт депозитите се капитализират всеки ден. Тук обаче има известно ограничение - лимит за депозит за един депозит (за това можете да имате произволен брой депозити).
  • Срочни депозити в инвестиционен фонд – този вид депозит крие известен риск. Да, можете да получите двуцифрена лихва на година, но лесно можете да спечелите по-малко от това, отколкото при обикновен депозит. Тези депозити работят на принципа на разделяне на депозираната сума: някои се замразяват в обикновен депозит, а останалите пари се депозират в инвестиционен фонд (някои банки ни дават възможност сами да разпределим пари между депозита и фонда, други позволяват ние да изберем всеки фонд). Обикновено траят от 6 месеца до 3 години.
  • Депозити в чуждестранна валута – това също са срочни депозити, но средствата се депозират в чуждестранна валута. Това всъщност са още един рисков депозит. Защото в техния случай т.нар оперативни суми, т.е. обменни курсове и данък Belka. Лихвата е доста висока, но и рискът също. За да печелите от този депозит, трябва да следвате пазарната ситуация и да сте в крак с текущите валутни курсове. Предназначени са предимно за хора, които получават заплати в чуждестранна валута или често получават пари от чужди семейства. Този депозит обикновено покрива период от 1 месец до 2/3 години.

Характерни за тези депозити са прогресивни - динамични - променливи лихвени проценти. Най-често през първите месеци тя е ниска и постепенно се увеличава с времето. Това е така, защото имаме възможност да плащаме допълнителни суми до сумата, платена по депозита в самото начало. Когато избирате такъв депозит, си струва да погледнете средния му лихвен процент и да го сравните с лихвения процент, който е наличен за други депозити. Най-важното условие за такъв депозит е възможността да теглите пари от него по всяко време, без да губите лихва. Тези видове депозити обикновено се сключват за срок от 1 година.

  • Депозити Rentier – тези депозити са предназначени за по-заможни хора. Лицето, което реши да вземе този депозит, може свободно да използва лихвата (получава я от време на време - всеки месец или на всеки три месеца - по посочената сметка). Най-общо казано, рентиер е човек, който живее от пасивен доход. Депозитите Rentier имат малко по-висок лихвен процент от другите видове депозити. Въпреки това, в техния случай често се изисква минимална сума, варираща от няколко до няколко хиляди. Договорът се подписва за определен период от време, а прекратяването му е свързано с подходящи финансови последици – т.нар. лихвена корекция, т.е. лихвата се начислява в намален размер, в зависимост от действителния брой дни, през които капиталът се съхранява в банков депозит.

Срочни депозити по договаряне – както и при срочен рентиер, срочният депозит по договаряне е предназначен за хора с повече финансови възможности. Характерно за тези депозити е възможността за договаряне на лихвени проценти. Колкото по-висока е сумата, която депозирате, толкова повече можете да преговаряте. Освен това се определя минимална сума, от която да започнат преговорите.

  • Автоматичен депозит - има определена минимална сума на депозита - 5000 PLN злоти.
  • Овърнайт - е специален вид автоматичен депозит. Банката замразява наличните ни средства по сметката за една нощувка и след това начислява лихва върху посочената сума.

Депозити на извикване – условието за откриване на такъв депозит е да имате банкова сметка и да платите минималната сума, посочена от банката. Няма условия за този депозит. Той носи лихва с променлива лихва. Освен това можете да договорите лихвения процент, но само с висока сума. Ако искаме да теглим пари, трябва да уведомим банката.

Истината е, че за да спечелите добри пари на депозит, трябва да имате достатъчно висок собствен принос. Следователно депозитът за съжаление не е за всеки. От друга страна, хората, които решат да инвестират, трябва да анализират всички плюсове и минуси, може би друг вид спестяване ще е по-подходящ за тях. Особено внимание трябва да се обърне на това дали дадена банка начислява комисионна за откриване на депозита. За щастие има малко институции, които начисляват комисионни - поради нарастващата конкуренция. В допълнение, заслужава да се отбележи, че много банки предлагат възможност за откриване на депозит чрез интернет, без да напускате дома си. Достатъчно е да имате сметка в дадена банка, да приемете наредбите и да имате подходящ размер на средствата.

Срокът на депозита не трябва да се решава с лека ръка - от една страна, дългосрочните депозити са с най-висока лихва и следователно най-доходоносни, но пазарът все още се променя и развива и с времето може да се окаже, че има много повече интересни оферти от депозити.

Освен това трябва да се помни, че някои депозити носят определен риск. Ако не знаем как да инвестираме добре и нямаме време да следим обменните курсове, трябва да се откажем от валута и срочни депозити в инвестиционен фонд.

Когато решите да спестявате за пенсиониране, депозитът може да се окаже, че е направо око. В момента предположението му е тривиално. Дори не е нужно да излизате от къщата, защото може да се настрои онлайн. По-интересното е, че лихвеният процент по електронните депозити обикновено е по-висок от тези, установени по традиционния начин.