Мобилен заем - какво ще промени директивата PSD2 в живота на предприемача?

Обслужващ Бизнес

Електронното банкиране на вашата банка е неудобно, а нареждането на много повтарящи се операции по корпоративна сметка е болка в ... главата? Или имате няколко сметки в различни банки и полудявате, опитвайки се да „присъедините“ несъвместими данни? Или може би искате да изтеглите корпоративен заем, но вашата банка ви предлага лоши условия и други изискват купчина документи, преди дори да разгледат молбата ви? Може би подобни и подобни проблеми скоро ще изчезнат и те ще бъдат решени от ... вашия смартфон. Всичко благодарение на FinTech компании и директивата PSD2 на ЕС. Само за шест месеца – през септември 2019 г. – ще бъде завършен последният етап от прилагането на Директивата на ЕС за платежните услуги 2 – Втората директива за платежните услуги (директива PSD2). Зад тази твърдо звучаща формула може да се крие истинска революция във финансовите услуги. Всеки може да се възползва от него: индивидуални клиенти, малки и големи предприемачи, индустрията на новите технологии... Е, може би не всички – банките са особено запалени по носа. И нищо чудно. Доскоро те имаха почти непоклатим монопол върху контакта и познаването на своите клиенти. Разбира се, ситуацията се променя бавно от няколко години, но внедряването на PSD2 може бързо да ускори този процес. Освен това нарушаването на монопола върху познанието за клиентите или контакта с тях е само началото.

Финансовата революция вече е в ход

Задължението на хроникьора да отбележи, че проблемите, които споменахме във въведението, смартфоните – и финтех компаниите, които стоят зад тях – се решават успешно от известно време. Засега обаче в малък мащаб и като част от своеобразна "борба" с традиционните финансови институции. Съпротивата на последната беше по-слаба в някои страни, в други – включително Полша – по-силна.

Да вземем за пример заемите за малък бизнес. От гледна точка на банката кредитор, това е изключително неблагодарно парче от кредитния пай: сумите на заемите обикновено са ниски, а разнообразието от клиенти е огромно. Повърхностният анализ на кредитоспособността е висок риск от неправилна оценка (и банкови загуби), а подробният е твърде скъп по отношение на маржа, който банката ще може да реализира.

Нищо чудно, че банките оцениха останалите парчета от кредитната торта като по-вкусни и се отнасяха небрежно към малките компании. Така че те често изобщо не са получавали кредити, получавали са ги при непривлекателни условия или само след попълване на купища формуляри и натрупване на дебели файлове със сертификати.

Където банката бие (с FinTech), там можете да се възползвате

Бизнесът обаче, подобно на природата, мрази вакуума и FinTech компании се появяват там, където банките не отговарят на нуждите на пазара. За разлика от големите банки със стотици продукти – те се фокусираха върху една единствена потребност и като малки организации се адаптираха гъвкаво към изискванията на клиентите. Въоръжени с идеи, технологии и често служители с опит и знания, придобити във финансовите корпорации, те успяха да оценят кредитоспособността на малкия бизнес по-ефективно от банките.

И - в допълнение - да предложи удобна за предприемачи услуга: напълно онлайн, с минимум формалности и изискваща отделяне на време, броено в минути, а не в часове или дни.

Справяхме се с подобна ситуация на пазара на чуждестранни преводи: операции, за които банките трябваше да плащат няколко дни и за които клиентите трябваше да плащат скъпо, FinTechs често изпълняват много бързо и на малка част от цената на банката.

Финтех също започнаха да се конкурират с банковите продукти, в които тези институции се чувстваха силни. Някои от финтех услугите се базираха например на достъп до банкова сметка Ще използва ли външна компания събраните от банките данни, за да предложи свой собствен продукт – конкурентен на банковия? Триенето беше неизбежно.

Финансовият сектор се опитва по различни начини да се бори за запазване на сигурната си монополна позиция. Европейският съюз също забеляза ситуацията.

Директивата PSD2: ЕС влиза в играта, налага задължения и гарантира

Той забеляза и съгласно директивата PSD2 ... наложи на банките задължение да споделят данни с финтех компании. Тя може да се изрази в проста операция, извършена от приложение, предлагано от FinTech и предоставящо необходимите идентификационни данни. Директивата PSD2 задължи банките да пуснат API, тоест специален интерфейс, благодарение на който FinTechs ще могат да комуникират със системите на банката. Защо?

Освен всичко друго, защото досегашната практика показа много неоспорими предимства: решенията, подготвени от FinTechs, растящи като гъби след дъжд, дадоха на клиентите по-удобен, по-добър и по-бърз достъп до финансови услуги. Освен това тези услуги често са били много по-евтини. На пазарите има буквално стотици играчи, доминирани преди това от няколко десетки институции. Конкуренцията ставаше реална, а не очевидна.

Задълженията обаче паднаха не само на банките, но и на самите финтех. От декември 2018 г. компаниите, които искат пасивно (преглеждат данните за сметката) или активно (инициират операции, напр. нареждане на преводи) да използват банкови системи от името на клиента, могат да работят само с предварително разрешение. Финтех също са обект на държавен финансов надзор (в Полша - KNF). Това е несъмнено предимство за клиентите, които използват техните услуги. Преди PSD2 клиентите разчитаха на доверие на приложение или доставчик на услуги. В момента те могат допълнително да са сигурни, че дейността му е лицензирана и контролирана.

Европейската комисия също е помислила за силни предпазни мерки: с малки изключения операциите по банкови сметки, наредени чрез FinTechs - и дори достъпът до данни - изискват двуфакторна автентификация. Следователно, вход и парола не са достатъчни, за да поръчате операция или да видите акаунт чрез FinTech - освен това ще ви е необходим код, изпратен чрез SMS.

И накрая, сумите по неоторизирани транзакции трябва да бъдат възстановени незабавно на клиентите. И наистина веднага – в рамките на един ден. (Тук си струва да се отбележи, че този регламент се прилага за отделни клиенти; в случай на бизнес контакти страните могат да установят различни правила за отговорност.)

Разпоредбите се отнасят и за компании, които сами предоставят достъп до банковите сметки на клиента или му дават никакви инструкции, но ползват такива услуги. Една от тези компании е Kredytmarket, носител на наградите за Иновация на годината в конкурса e-Commerce Polska Awards 2017 и отличен в конкурса Ethical Company 2018.

Всъщност, въпреки че отпускаме заеми въз основа на анализа на историята на банковите сметки на нашите клиенти, ние не сме регистрирани като т.нар. AISP (доставчик на услуги за информация за акаунти) - казва Александър Widera, ръководител на Kredytmarket. - Ние обаче ползваме услугите на такава компания, а директивата PSD2 ни задължава да информираме клиентите за това. От тази гледна точка, започването на последния преходен етап от внедряването на PSD2 не промени нищо в нашия бизнес: вече ясно сме информирали, че използваме услугата, предлагана от Kontomatik, която в момента е лицензиран AISP, по отношение на достъп до информация за сметката на клиента.

Реалните промени ще започнат едва от септември 2019 г. – тогава отвореното банкиране в Полша ще стане реалност. Доколко това ще промени пейзажа на финансовите услуги, вероятно ще можем да оценим перспективите през следващите години.

Има обаче много индикации, че това ще бъде истинска революция. Най-големите печеливши трябва да бъдат клиентите.

текст подготвен от: Александър Видера, основател на Kredytmarket

https://kredytmarket.com/