Клаузи за злоупотреба в договорите за заем – какви са те?

Обслужване

Един обикновен човек при сключване на договор за кредит с банка подписва всичко, което ще му донесе „под носа” кредитен консултант. Също така не е необичайно, че тя не чете договора, който подписва, или го прави, но просто не го разбира. От друга страна банките се радват на толкова голямо доверие в обществото, че повечето кредитополучатели смятат за излишно да четат съдържанието на договора. Те са твърдо убедени, че банката няма да ги измами, и въпреки това финансовите институции, като всяко друго предприятие, са ориентирани към печалбата и се грижат основно за интересите си. Поради тази причина често се случва банковите споразумения да съдържат разпоредби, насочени към осигуряване на институции, които не могат да се считат за напълно съобразени със закона, социалните норми или добрите обичаи. Тези разпоредби са злоупотребяващи клаузи.

Договорът за кредит се изготвя от банката под формата на т.нар образец на договор. Това е готов договор, създаден от банката без договаряне на съдържанието на клаузите с клиента на банката. Освен това в преобладаващия брой случаи, когато клиентът прави възражения срещу договора, съветниците твърдят, че договорите с банки не могат да бъдат променяни. Следователно потенциалният кредитополучател има избор или да поеме задължение във формата, представена от банката, или да се откаже от заема. Горните твърдения на банката разбира се не са верни - всеки договор може и трябва да се договаря. Банката работи за печалба и се опитва преди всичко да защити собствените си интереси. Поради тази причина, ако има злоупотребяващи клаузи в договора, трябва да се направят резерви преди сключване на задължението. По-късно остават само омбудсманът на потребителите или съдът.

Какво точно представляват злоупотребителните клаузи?

Клаузи за злоупотреба или забранени по друг начин клаузи са разпоредби на стандартни договори (включително договори за кредит, сключени с финансови институции), които оформят правата и задълженията на потребителите по начин, несъвместим с общоприложимото законодателство. Дали определени клаузи могат да се считат за незаконни се определя от това дали те оформят правата и задълженията на потребителя по начин, който е в противоречие с добрата практика и засилват интересите на една от страните, в нашия случай кредитна институция.

Трябва да се помни, че институцията на клаузите за злоупотреба се прилага само за договори, сключени между юридически и физически лица, т.е. потребители. Съгласно чл. 221 от Гражданския кодекс (наричан по-нататък Гражданския кодекс), потребител е физическо лице, което извършва правна сделка, която не е пряко свързана с неговата стопанска или професионална дейност. От друга страна, в светлината на чл. 431 от Гражданския кодекс, предприемач е физическо лице, юридическо лице или организационна единица без правосубектност, на която е предоставена правоспособност с отделен акт - извършваща стопанска дейност от свое име. Предприемачите са и съдружници в гражданско дружество в рамките на своята стопанска дейност.

За да може дадена разпоредба да се счита за клауза за злоупотреба, в съответствие с горното, тя трябва да оформя правата и задълженията по начин, който е несъвместим с добрата практика и грубо нарушава интереса на потребителя. Това обаче не е достатъчно, необходимо е също така да се представят две предпоставки под формата на:

  • няма индивидуално договаряне на записа с потребителя - съгласно чл. 3851 3 от Гражданския кодекс, незаконна разпоредба е тази, чието съдържание не е било действително повлияно от потребителя;

  • не може да се отнася до определянето на основните ползи на страните.

Как да разберете дали дадена клауза е незаконна?

Въпреки че дадено договорно споразумение може да изглежда подозрително, за да го отречете, трябва да сте сигурни, че е незаконно.За да се получи такова потвърждение, то първо трябва да се сравни с разпоредбите на Гражданския кодекс. Член 3853 от Гражданския кодекс урежда списъка от признаци на злоупотребяващи клаузи, позволяващи да се прецени дали дадена клауза е незаконосъобразна. Трябва да се подчертае, че горният каталог е отворен каталог и елементите, които съдържа, са само примерни. Всъщност има много повече незаконни влизания.

Втората стъпка, която потенциалният кредитополучател трябва да предприеме, е да сравни записите по заема със записите в регистъра на забранените договорни клаузи, достъпни на уебсайта на Службата за конкуренция и защита на потребителите, както и да прочете отчетите на UOKiK за използвани образци на договори по отделни отрасли (напр. туризъм, образование, банкиране или развитие на недвижими имоти) и обосновките на решенията на Съда за конкуренция и защита на потребителите. Договорна клауза, призната от съда като клауза за злоупотреба, не може да бъде използвана от други предприемачи в бъдеще. Това означава, че ако в регистъра на забранените договорни клаузи е включена и неясна клауза в договора, може предварително да се приеме, че тя е дефектна и не се отнася за кредитополучателя, а в случай на спор, финансовата институция няма да може да приложи разпоредбите на такава клауза от кредитополучателя.

Струва си да се припомни, че Гражданският кодекс в чл. 385 § 2 гласи, че типовият договор трябва да бъде формулиран недвусмислено и по разбираем начин. Ако съдържа двусмислени разпоредби, те се превеждат в полза на потребителя. Тази разпоредба допуска ситуации, в които въпреки подписването на договора за заем съдът намира разпоредбата за неясна и я тълкува в полза на кредитополучателя.

Ами ако банката не се съгласи да премахне клаузата за злоупотреба от договора?

Ако въпреки възраженията на потребителя финансовата институция не желае да се откаже от неясна договорна клауза, кредитополучателят има право да се обърне към съда с такъв договор. Процесът на проверка на договора варира в зависимост от статуса на потребителя.

Първият режим се нарича абстрактен режим и се отнася за потребители, които все още не са решили да подпишат договор за заем. Уредено е от Закона за конкуренцията и защита на потребителите. Според него системата за контрол на типовите договори се осъществява в административен режим от председателя на Службата за защита на конкуренцията и защитата на потребителите.

Абстрактната процедура е гъвкава процедура, която не изисква от кандидата да сключи договор за заем с финансова институция. Достатъчно е потребителят да се натъкне на съмнителна договорна клауза, например при разглеждане на оферти на банки или запознаване с разпоредбите или общите условия на договорите на тези институции. Правно обвързващо решение на председателя на Службата за конкуренция и защита на потребителите за признаване на разпоредба в стандартен договор за незаконна има ефект върху предприемача (т.е. финансова институция), който е установил използването на незаконна договорна разпоредба и спрямо всички потребители който е сключил договор с него въз основа на образеца, посочен в решението. Важно е производството да се образува само служебно (също по искане на потребителя), като страна в производството е само лицето, срещу което е образувано.

Втората процедура се отнася за потребители, които вече имат сключени договори с банки. Това се казва режим на инцидентен контрол. В случай на съмнение относно правилността на дадените договорни клаузи, потребителят има право да заведе дело за признаване на клаузи за злоупотреба на клаузи на конкретен договор. Искът е адресиран до Съда за защита на конкуренцията и защитата на потребителите (той е първоинстанционният съд и е отделна организационна единица на Окръжния съд във Варшава). Ако съдът намери клаузата за незаконосъобразна, тогава я счита за злоупотребяваща и я отменя („изтрива я от договора“). Трябва също да знаете, че в светлината на чл. 3851 § 1 от Гражданския кодекс незаконосъобразна договорна клауза не обвързва страните по договора, което означава, че се отменя само клаузата, която се счита за незаконосъобразна, а самият договор с банката остава валиден. Следователно забранената клауза не отменя (не обезсилва) целия договор, а само конкретна, неясна клауза.

Каква е заплахата за финансовите институции при въвеждането на злоупотребяващи клаузи в шаблоните на договорите?

Понастоящем финансовите институции не трябва да се страхуват от тежки наказания за тяхното, често съзнателно поведение, което накърнява интересите на потребителите. Следователно тези субекти често провеждат подобни процедури в продължение на дълги месеци или дори години (виж скандала с швейцарски франк) – с екип от адвокати на тяхно разположение. Потребителят често е в губеща позиция по време на изпитанието.

Понастоящем финансовите институции са изложени на риск да използват злоупотребяващи клаузи във финансовите договори:

  1. лишаване на банките от обвързващата сила на договорните разпоредби;

  2. подлагане на образци на договори на контрола от председателя на Службата за защита на конкуренцията и защита на потребителите като част от абстрактна процедура или съдебен контрол като част от индивидуална процедура;

  3. признаване на договорните разпоредби като практика, нарушаваща колективните потребителски интереси.

Последните два случая могат да доведат до допълнителна санкция под формата на финансови неустойки и необходимост от заплащане на разноските по съдебния процес.

Започнете безплатен 30-дневен пробен период без прикачени условия!

Злоупотребяващи клаузи в договорите за заем – обобщение

Както виждате, можем дори да станем жертва на институция, която се радва на високо обществено доверие, а процесът на нейното функциониране е дефиниран в десетки нормативни актове. Когато възнамерявате да поемете задължение към кредитна институция, независимо дали става дума за заем или заем, трябва внимателно да прочетете договора, банковите разпоредби и ОУ. Ако формулировката, използвана в документацията по заема, е неразбираема, не се срамувайте и поискайте разяснения. Също така е добра идея да привлечете помощта на независим кредитен/финансов съветник. Той получава комисионна от избраната от кредитополучателите банка, така че няма страх, че ще действа само в интерес на себе си или на финансовата институция.

Трябва да се помни, че имайки право на своя страна, един потребител може да спечели дело, дори и с голяма финансова институция с много милиони долари. Това се доказва от списъка с хиляди артикули със забранени клаузи в регистъра на UOKiK.